Cosa deve fare l’utente per verificare la possibile usura nel proprio contratto di mutuo? Prima di tutto bisogna vedere:
1) se il proprio contratto è anteriore o posteriore al 1° aprile 1997 ( data di prima rilevazione dei tassi soglia)
2) se il proprio contratto è a tasso fisso o variabile
3) la data della stipula.
Se è posteriore al 1° aprile 1997 si deve vedere in che data è stato sottoscritto il contratto e si confronta il più alto tasso contrattualmente previsto ( quello di mora) con quello previsto nel trimestre di riferimento alla data della stipula .
Sul sito della Banca d’Italia è possibile rilevare i tassi soglia negli anni
Il mutuo in esame è stato stipulato in data 03 maggio 2004 al tasso convenzionale del 5% oltre 3 punti nel caso di mora ( quindi 8%). Essendo il tasso soglia fissato in quel periodo, pari al 6,25% è evidente che il mutuo è in usura.
Facciamo un secondo esempio:
Il mutuo in esame è stato stipulato in data 3 maggio 2004 al tasso del 5% mentre il tasso di mora è il 6%. Essendo il tasso soglia, in quel periodo, fissato in 6,25% non saremo in usura.
Facciamo un terzo esempio:
Il mutuo in esame è stato stipulato in data 3 maggio 2004, la durata è di 5 anni con frequenza di pagamento mensile ( 60 rate), al tasso del 5% oltre 1 punto nel caso di mora ( 6%): anche in questo caso apparentemente il mutuo non è in usura, ma se consideriamo 100 euro di spese di istruttoria, euro 1000,00 di spese di perizia, euro 5,00 di incasso rata, il Taeg è pari al 5,71%. Sommando al Taeg il punto di percentuale di tasso di mora si arriva al tasso effettivo del 6,710% con un superamento del tasso soglia di usura.
V’è da dire che queste sono linee indicative dovendo il calcolo necessariamente essere fatto da un consulente incaricato almeno che non si sia esperti di matematica finanziaria.
Inoltre si tenga presente che nel caso di mutui il superamento del tasso soglia è sempre lieve. Raramente se non mai si avrà un superamento di 4-5% punti percentuale. Qualora la perizia econometrica evidenziasse questa sproporzione probabilmente ci sarebbe un errore nel calcolo.
PER CONSULENZA, ASSISTENZA E PERIZIE ECONOMETRICHE
Cosa deve fare l’utente per verificare la possibile usura nel proprio contratto di mutuo? Prima di tutto bisogna vedere: